Gottamentor.Com
Gottamentor.Com

اسأل كاري: هل يجب أن آخذ خيار المبلغ المقطوع من معاش التقاعد الخاص بي؟



فواتير الدولار في جرة زجاجية. توفير المال والاقتصاد ومفهوم التمويل.

(آي ستوك)

عزيزي كاري ،

أنا على وشك التقاعد وعلي أن أقرر بين أخذ مبلغ مقطوع أو مدفوعات الدخل مدى الحياة لمعاشي. أميل إلى أخذ المبلغ المقطوع. هل هذه فكرة جيدة؟


-قارئ

عزيزي القارئ،


فكرتي الأولى هي أن أقول التهاني! المعاش بأي شكل - سواء تم أخذه كمبلغ مقطوع أو كدخل مدى الحياة (يسمى أحيانًا المعاش السنوي) - أو مزيج من الاثنين معًا يعتبر منفعة قيّمة ونادرة بشكل متزايد. هذا قرار تقاعد مهم. لذا فإن نصيحتي الأولى هي أن تأخذ وقتك وتزن كل شيء والخيارات بحرص. قد يبدو المبلغ الإجمالي مغريًا ، بلا شك ، ولكن ضع في اعتبارك الآثار الضريبية بالإضافة إلى الفوائد المحتملة لتوزيع المدفوعات على فترة زمنية أطول.



أريد أيضًا أن أشير إلى أن أحد الخيارات ليس أفضل بشكل عام من الخيارات الأخرى التي قد تكون متاحة. أفضل خيار لـ أنت ستعتمد كليًا على ظروفك الفردية. دعنا نلقي نظرة على بعض ما تحتاج إلى مراعاته قبل اتخاذ هذا القرار المهم للغاية.

ابدأ بفهم الرياضيات

عندما تبدأ في إجراء تحليلك ، قد يكون من المفيد مقارنة الأرقام الأولية. على سبيل المثال ، لنفترض أنك تحاول أن تقرر ما بين 300000 دولار أمريكي أو دخل شهري قدره 2019 دولار أمريكي. يمثل هذا عائدًا سنويًا بنسبة 5.17 في المائة إذا كنت تعيش 20 عامًا أخرى. بعبارة أخرى ، إذا كنت ستأخذ مبلغًا إجماليًا وتستثمره بمفردك ، فسيتعين عليك كسب متوسط ​​عائد سنوي قدره 5.17 في المائة لتعادل الدخل البالغ 2019 دولار شهريًا لمدة 20 عامًا.


ومع ذلك ، فهذه ليست مقارنة تمامًا. تتضمن مدفوعات الدخل مدى الحياة عودة بعض المساهمات الأصلية إلى جانب عوائد الاستثمار. بالإضافة إلى ذلك ، فإنه يضمن أنك ستحصل على نفس القدر من الدخل إذا كنت تعيش وراء 20 سنه. 5.17 في المائة من استثمار المبلغ المقطوع هو عائد على مالك. قد تكون نتائج استثمارك الفعلية أفضل أو أسوأ من ذلك - بدون ضمانات.

ما يعقد التحليل هو ما إذا كان الدخل من معاشك التقاعدي له تعديل لتكلفة المعيشة (COLA) ، والذي يمكن أن يزيد مدفوعاتك للمساعدة في مواكبة التضخم. هذا عامل رئيسي لأنه بدون COLA يمكن أن تفقد قدرًا كبيرًا من القوة الشرائية بمرور الوقت.

صحتك و الحياة المتوقع هو المفتاح

دعنا نواصل مع المثال أعلاه. إذا كنت تأخذ مبلغًا إجماليًا ، فكلما طالت مدة بقائك بعد 20 عامًا ، يجب أن يكون عائدك السنوي أعلى لمطابقة مدفوعات الدخل مدى الحياة. على العكس من ذلك ، كلما كانت حياتك أقصر ، زادت قيمة المبلغ المقطوع. نلقي نظرة صادقة على صحتك و الأسرة تاريخ من طول العمر قبل اتخاذ قرارك.


فكر في التأثير على أحبائك

إذا اخترت مدفوعات الدخل مدى الحياة ، فقد يكون لديك خيارات من شأنها أن تقلل من مدفوعاتك الشهرية مع الاستمرار في دفع الدخل مدى الحياة إلى زوجتك أو أحد الناجين. من ناحية أخرى ، يمكن أن يوفر مبلغ مقطوع مزيدًا من المرونة أو الفوائد للمستفيدين الآخرين.

ضع في اعتبارك بقية أموالك

إذا كان لديك موارد مالية كبيرة - السمسرة ، 401 (k) ، الجيش الجمهوري الإيرلندي ، أصول تجارية - ومصادر أخرى للدخل الشهري الموثوق (على سبيل المثال ، الضمان الاجتماعي أو دخل الإيجار) فقد تكون بحاجة أقل لمصدر آخر للدخل مدى الحياة. قد يساعدك أخذ مبلغ مقطوع على سداد الديون. من ناحية أخرى ، إذا كنت مهتمًا بتغطية نفقاتك الشهرية الأساسية ومثل فكرة الحصول على مصدر دخل شهري مضمون ، فقد يفضل ذلك دفع الأقساط على مبلغ مقطوع.


كن صادقًا بشأن مهاراتك الاستثمارية واهتماماتك ورغبتك في السيطرة

تتطلب إدارة مبلغ مقطوع مهارة وانضباطًا. إذا كنت تعمل مع مستشار مالي أو إذا كنت مستثمرًا متمرسًا وترغب في تخصيص الوقت ، فقد يكون المبلغ الإجمالي مناسبًا ، ولكن تأكد من مراعاة الرسوم. ومع ذلك ، إذا كنت غير متأكد من قدرتك على الاستثمار أو تفضل قضاء وقتك في القيام بأشياء أخرى في التقاعد ، فقد يكون الدخل مدى الحياة خيارًا أفضل.

وازن مخاطرك

كلا الخيارين ينطوي على درجة معينة من المخاطرة. إذا اخترت مبلغًا مقطوعًا ، فسيقوم صاحب العمل بتحويل جميع مخاطر الاستثمار إليك. يمكنك أن تفعل ما هو أفضل - أو أسوأ - من خيار الدخل مدى الحياة. مصدر قلق آخر هو مخاطر طول العمر ، أو احتمال أن تنفق أكثر من اللازم ونفاد أموالك.


من ناحية أخرى ، هناك مخاطر في اختيار الدخل مدى الحياة - على سبيل المثال ، الموت قبل الأوان ، أو فقدان عوائد استثمار أفضل ، أو فقدان أصول المعاشات التقاعدية قيمتها إذا لم يتم تمويل الخطة بشكل كافٍ. الفيدرالية شركة ضمان معاشات التقاعد (PBGC) يوفر قدرًا معينًا من الحماية للمشاركين في المعاشات التقاعدية الخاصة ؛ إذا كنت تعمل في القطاع العام ، فإن صاحب العمل بشكل عام يقدم ضمانات من خلال الحكومة الفيدرالية أو الحكومية أو البلدية.

فكر في الضرائب

إذا كنت تأخذ دخلاً شهريًا ، فإن مدفوعاتك تخضع لضريبة الدخل العادية. إذا كنت تأخذ مبلغًا إجماليًا نقدًا ، فستخضع للضريبة على الفور وستخضع لخصم ضريبي إلزامي بنسبة 20 في المائة (وربما على مستوى الولاية). مع القليل استثناءات ، التوزيعات المأخوذة قبل سن 59 & frac12؛ تخضع لعقوبة سحب مبكر قدرها 10 بالمائة من مصلحة الضرائب الأمريكية. ليس من الضروري أن تبدأ عمليات السحب حتى سن 72 عامًا.

بدلا من ذلك ، يمكنك على الأرجح دحرج المبلغ المقطوع في حساب IRA تقليدي أو ربما في خطة صاحب عمل أخرى وقم بتأجيل الضرائب حتى تقوم بالسحب في المستقبل.

قد يكون لديك أكثر من خيار

في بعض الأحيان لا يتعين عليك اتخاذ قرار الكل أو لا شيء. اعتمادًا على خطتك ، قد تتمكن من أخذ جزء من رصيد خطتك بمبلغ إجمالي والباقي في سلسلة من مدفوعات الدخل. قد تشمل الخيارات الأخرى بدء المعاش في وقت لاحق. تأكد من فهمك للتفاصيل وكيف ستؤثر هذه الترتيبات على إجمالي عائدك.

كما ترى ، يعد الاختيار بين مبلغ مقطوع ومدفوعات الدخل مدى الحياة قرارًا معقدًا. أثناء موازنة خياراتك ، قد يكون من المفيد جدًا استشارة مستشار مالي موثوق به. إذا كنت متزوجًا ، فمن الضروري أيضًا التفكير في زوجتك. سيؤثر اختيارك على كلاكما لسنوات عديدة ، لذا خذ الوقت الكافي لاتخاذ قرار مستنير.

أيا كان ما تقرره ، مبروك على التقاعد الخاص بك. لقد عملت سنوات عديدة لكسب معاشك التقاعدي ؛ الآن يمكنك الاستمتاع بفوائدها.

موكب يوميا

يتم تسليم مقابلات المشاهير والوصفات والنصائح الصحية إلى صندوق الوارد الخاص بك. عنوان البريد الإلكتروني رجاء قم بإدخال بريد الكتروني صحيح.شكرا لتسجيلك! يرجى التحقق من بريدك الالكتروني لتأكيد اشتراكك.

لديك سؤال تمويل شخصي؟ راسلنا على [البريد الإلكتروني محمي] . لا تستطيع كاري الرد على الأسئلة مباشرة ، ولكن يمكن اعتبار موضوعك لمقال مستقبلي. للأسئلة والاستفسارات العامة حول حساب Schwab ، اتصل شواب.

الإفصاحات:

مؤسسة Charles Schwab هي مؤسسة خاصة غير ربحية 501 (c) (3) وليست جزءًا من Charles Schwab & Co. ، Inc. ، أو الشركة الأم ، The Charles Schwab Corporation.

المعلومات المقدمة هنا هي لأغراض إعلامية عامة فقط ولا ينبغي اعتبارها توصية فردية أو نصيحة استثمارية شخصية. قد لا تكون استراتيجيات الاستثمار المذكورة هنا مناسبة للجميع. يحتاج كل مستثمر إلى مراجعة استراتيجية الاستثمار الخاصة به أو وضعها الخاص قبل اتخاذ أي قرار استثماري.

تخضع جميع أشكال التعبير عن الرأي للتغيير دون سابق إنذار كرد فعل لتغير ظروف السوق. يتم الحصول على البيانات الواردة هنا من موفري الطرف الثالث مما يعتبر مصادر موثوقة. ومع ذلك ، لا يمكن ضمان دقتها أو اكتمالها أو موثوقيتها.

يحتاج كل مستثمر إلى مراجعة استراتيجية الاستثمار الخاصة به أو وضعها الخاص قبل اتخاذ أي قرار استثماري.

الأمثلة المقدمة هي لأغراض توضيحية فقط وليس المقصود منها أن تعكس النتائج التي يمكن أن تتوقع تحقيقها.

تخضع ضمانات الأقساط للقوة المالية وقدرة دفع المطالبات لشركة التأمين المُصدِرة أو الكيان الذي يدفع الدخل مدى الحياة.

حقوق الطبع والنشر 2019 CHARLES SCHWAB & CO.، INC. MEMBER SIPC . (# 0221-1PLB)