Gottamentor.Com
Gottamentor.Com

اسأل كاري: هل يجب عليك توحيد ديونك؟



طالب-ديون- FTR

(إستوك)

عزيزي كاري ،

مع خمس بطاقات ائتمان ، وقروض طلابية ، وقرض سيارة ، وبعض الديون الأخرى ، أشعر بالإرهاق. أنا على دراية بكل شيء ولدي رصيد جيد ، ولكن مجرد تتبع جميع المدفوعات أمر صعب ويجهدني باستمرار. معظم ديوني مدفوعة بشكل تلقائي بالفعل ، ولكني أرغب في دمج ديوني لجعل الأمور أكثر قابلية للإدارة. هل هذه فكرة جيدة؟


-قارئ

عزيزي القارئ،


اقتراض المال سهل للغاية. سدادها هو الجزء الصعب. ونعم ، التعامل مع مبالغ الدفع المتعددة وجداول السداد أمر مرهق. إنها إحدى التكاليف الخفية للاقتراض التي تؤثر على ملايين الأمريكيين.



يمكن أن يساعدك توحيد الديون في الإدارة عن طريق تبسيط المدفوعات وتبسيط المحاسبة. قد يقلل ذلك من توترك - لكنه لن يقلل من ديونك. أنت لا تزال في مأزق للأموال التي اقترضتها. هذا لا يعني أن التوحيد ليس فكرة جيدة. ولكن قبل القيام بذلك ، هناك القليل من الأشياء التي يجب مراعاتها.

جرب هذه الحركات قبل التوحيد

إدارة الديون الحالية شيء واحد ، والتأكد من عدم تحمل المزيد من الديون أمر مهم بنفس القدر. لذلك أولاً ، خذ خطوة للوراء وانظر إلى كيفية مقارنة نفقاتك بدخلك. هل تبالغ في الإنفاق؟ إذا كان الأمر كذلك ، فحاول إعادة ترتيب الأولويات وإجراء تغييرات في ميزانيتك قبل التوحيد.


إذا كان الأمر يتعلق فقط بالإدارة الشهرية ، فهناك بعض الأشياء التي يمكنك القيام بها بنفسك. على سبيل المثال ، حاول التواصل مع دائنيك. قد تكون قادرًا على التفاوض بشأن أسعار فائدة منخفضة أو تغيير تواريخ استحقاق السداد مما يساعدك على الشعور بمزيد من التحكم.

التحدث إلى أ مستشار الائتمان يمكن أن تساعدك على وضع ديونك في منظورها الصحيح والتوصل إلى تقنيات إدارية.

إذا اخترت الدمج ، فابحث عن الدفعة الشهرية

التوحيد هو الحصول على قرض واحد لسداد قروض متعددة. على الجانب الإيجابي ، هذا يعني دفعة واحدة بسعر فائدة أقل مع التزام شهري أقل. قد يمنحك هذا مساحة أكبر للتنفس على المدى القصير - ولكنه قد يؤدي أيضًا إلى تمديد تاريخ الدفع ، مما يزيد من الفائدة التي تدفعها على مدى الحياة من القرض. لذا انظر إلى الصورة الكبيرة.


تعتبر شروط قرض التوحيد مهمة وتعتمد على عدة عوامل ، بما في ذلك درجة الائتمان الخاصة بك ، وما إذا كان الدين مضمونًا ، والمبلغ الذي تقترضه ، وأسعار الفائدة الحالية. ثم هناك أشياء مثل رسوم تحويل الرصيد وتكاليف الإغلاق وإجمالي الفائدة المدفوعة. هذه يمكن في الواقع يضيف لديونك.

قد يكون تبسيط أموالك وتحرير بعض النقود الشهرية بمثابة مقايضة جديرة بالاهتمام. من ناحية أخرى ، قد لا تكون التكلفة الإجمالية بمرور الوقت تستحق العناء. تأكد من التسوق للحصول على أفضل صفقة ممكنة.

وازن خيارات الدمج بعناية

هناك عدة طرق مختلفة لتجميع كل ديونك في واحدة. ولكن مثل أي شيء آخر ، هناك إيجابيات وسلبيات لكل منها ويعتمد اختيارك على الإطار الزمني الخاص بك والمخاطرة التي ترغب في تحملها.


  • بطاقة ائتمان تحويل الرصيد - إن أبسط نهج لديون بطاقة الائتمان هو تحويل أرصدة متعددة إلى بطاقة واحدة منخفضة الفائدة. الجانب الإيجابي هو أن لديك دفعة واحدة. الجانب السلبي هو أنه غالبًا ما تكون هناك رسوم تحويل الرصيد وربما رسوم سنوية.
  • قرض شخصي غير مضمون —المقدمة من البنوك والاتحادات الائتمانية والمقرضين عبر الإنترنت ، لا توجد ضمانات مطلوبة لهذا النوع من القروض. أهليتك الائتمانية هي المفتاح للحصول على أفضل الشروط. عادة ما تكون أسعار الفائدة ثابتة وقد تكون شروط السداد مرنة. لكن ابحث عن رسوم الإنشاء وعقوبات الدفع المسبق.
  • 401 (ك) قرض - نظرًا لعدم وجود شيكات ائتمانية ، ومعدلات الفائدة منخفضة بشكل عام ، أ 401 (ك) قرض يمكن أن يكون له معنى في ظروف معينة. لكنه ليس خيارًا بدون مخاطر أو تكلفة. أولاً ، أنت تقترض مقابل تقاعدك. بالإضافة إلى أنك تخاطر بتكبد الضرائب والعقوبات إذا لم تسدد المدفوعات في الوقت المناسب. أخيرًا ، إذا تركت وظيفتك ، فقد تضطر إلى سداد القرض بالكامل في وقت قصير جدًا.
  • خط الائتمان للأسهم الرئيسية (HELOC) - يمكن أن تجعل أسعار الفائدة المنخفضة هذا خيارًا جذابًا لأصحاب المنازل. ومع ذلك ، الفائدة على هيلوكس المستخدمة لسداد الديون لم تعد معفاة من الضرائب. بالإضافة إلى ذلك ، فإن إعادة تمويل الديون غير المضمونة مثل أرصدة بطاقات الائتمان بقرض ملكية منزل مضمون تنطوي على مخاطر كامنة. إذا تأخرت في سداد الدفعات المطلوبة ، فقد تفقد منزلك.

احترس من عمليات الاحتيال تسوية الديون

يضع الأشخاص الذين لديهم ديون أهدافًا رئيسية للمحتالين - لذا احذر من عروض تخفيف الديون وإصلاح الائتمان ، خاصة تلك التي تعرض إعفاء الديون أو تسويتها. هذه البرامج تختلف عن توحيد القروض وغالبا الحيل . نصيحة كبيرة إذا طُلب منك المال مقدمًا.

عادةً ، توصي شركة تسوية الديون بإيقاف مدفوعات الديون وبدلاً من ذلك دفع الأموال مقدمًا في حساب خاص ، والذي سيتم استخدامه لمحاولة التفاوض مع دائنيك. المهم هو أنه بينما قد تعتقد أن التوصل إلى اتفاق مع شركة لتسوية الديون يتيح لك التخلص من المشكلة إذا فاتتك السداد ، فإن الفوائد والرسوم والغرامات يمكن أن ما يزال تضاف إلى رأس المال. بالإضافة إلى ذلك ، فإنك تخاطر بتوظيف الدائنين تحصيل الديون وكالات.

علاوة على ذلك ، ستظهر المدفوعات الفائتة كمعاملة سلبية على تقرير الائتمان ، مما يجعل من الصعب الحصول على ائتمان في المستقبل. حتى إذا وافق الدائن على قبول أقل من المبلغ المستحق بالكامل ، فسيظل يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك.


انتبه بشكل خاص مع قروض الطلاب

توحيد قروض الطلاب يثير مجموعة مختلفة كاملة من القضايا. كما أن الحصول على قروض طلابية متعددة ، سواء الفيدرالية أو الخاصة ، يجعل عملية الدمج أكثر تعقيدًا. خذ عناية خاصة هنا.

على سبيل المثال، قروض التوحيد الفيدرالية المباشرة متاحة فقط لقروض الطلاب الفيدرالية. لن يقللوا بالضرورة من اهتمامك ولكن يمكنهم تسهيل الدفعات بمعدلات ثابتة وفترات سداد أطول.

من ناحية أخرى، قروض التوحيد الخاصة قد تقدم معدلات فائدة أقل (ثابتة أو قابلة للتعديل) ، ولكن ليس لديها نفس الشيء الحماية كقروض اتحادية ، مثل المدفوعات على أساس الدخل و الصبر و مغفرة . قد يشمل القرض أيضًا رسومًا وتكاليف إضافية. وبمجرد إعادة تمويل القروض الفيدرالية إلى قرض خاص ، لا يمكنك إعادتها إلى قرض طالب فيدرالي للحصول على مزايا البرنامج الفيدرالي.

إدارة على المدى القصير والطويل

كما تركز على إدارة ديونك ، انظر أيضًا إلى صورتك المالية الأكبر - ميزانيتك وأهدافك وخططك للوصول إليها. يمكن أن يساعدك توحيد القروض في التعامل بشكل أفضل مع ديونك الآن ، ولكن تأكد من أنك تفكر أيضًا في المدى الطويل - والذي نأمل أن يتضمن التحكم في الديون في المستقبل.

موكب يوميا

يتم تسليم مقابلات المشاهير والوصفات والنصائح الصحية إلى صندوق الوارد الخاص بك. عنوان البريد الإلكتروني رجاء قم بإدخال بريد الكتروني صحيح.شكرا لتسجيلك! يرجى التحقق من بريدك الالكتروني لتأكيد اشتراكك.

لديك سؤال تمويل شخصي؟ راسلنا على [البريد الإلكتروني محمي] . لا تستطيع كاري الرد على الأسئلة مباشرة ، ولكن يمكن اعتبار موضوعك لمقال مستقبلي. للأسئلة والاستفسارات العامة حول حساب Schwab ، اتصل شواب.

الإفصاحات:

مؤسسة Charles Schwab هي مؤسسة خاصة غير ربحية 501 (c) (3) وليست جزءًا من Charles Schwab & Co.، Inc. ، أو شركتها الأم ، The Charles Schwab Corporation.

المعلومات المقدمة هنا هي لأغراض إعلامية عامة فقط ولا ينبغي اعتبارها توصية فردية أو نصيحة استثمارية شخصية. قد لا تكون استراتيجيات الاستثمار المذكورة هنا مناسبة للجميع. يحتاج كل مستثمر إلى مراجعة استراتيجية الاستثمار الخاصة بوضعه الخاص قبل اتخاذ أي قرار استثماري.

تخضع جميع أشكال التعبير عن الرأي للتغيير دون سابق إنذار كرد فعل لظروف السوق المتغيرة. يتم الحصول على البيانات الواردة هنا من موفري الطرف الثالث مما يعتبر مصادر موثوقة. ومع ذلك ، لا يمكن ضمان دقتها أو اكتمالها أو موثوقيتها.

حقوق الطبع والنشر 2019 CHARLES SCHWAB & CO.، INC. MEMBER SIPC . (# 0421-1PXP)